Sobre el autor: Rafael Cordero
Comenzó su propia firma, Alliance International Advisors, en 2007, donde supervisa la estrategia y gestión de los mercados internacionales de la firma y apoya a cientos de productores dedicados dentro y fuera de los EE. UU. que venden seguros de salud y planificación de seguros de vida para personas de alto patrimonio. Rafael se desempeña como el experto dedicado de Redbird en seguros para América Latina.
¿Qué es un IUL (Seguro de Vida Universal Indexado)?
Una póliza de Seguro de Vida Universal Indexado (IUL) es un tipo de póliza de seguro de vida permanente que ofrece tanto un beneficio por fallecimiento como la oportunidad de acumular valor en efectivo con el tiempo.
Lo que hace único al IUL es cómo vincula el crecimiento del valor en efectivo al desempeño de un índice de mercado, como el S&P 500. Tienes el potencial de ganar intereses basados en las ganancias del mercado, pero tu dinero no está invertido directamente en el mercado de valores.
Esto significa que puedes disfrutar de los beneficios del crecimiento del mercado sin arriesgar el valor en efectivo cuando el mercado baja. Básicamente, el valor en efectivo de tu póliza tiene un “piso” que te protege de pérdidas, pero también un “techo” que limita cuánto puedes ganar en años de alto rendimiento del mercado.
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¿Cómo funciona un IUL?
Así es como funciona un IUL en términos simples:
- Pagas tus primas, y parte de ese dinero se destina a mantener tu cobertura de seguro de vida (el beneficio por fallecimiento).
- El resto se coloca en una cuenta de valor en efectivo, que crece según el desempeño de un índice de mercado seleccionado.
- El valor en efectivo crece con impuestos diferidos, lo que significa que no tienes que pagar impuestos sobre él mientras se acumula.
- Tus primas son flexibles, lo que significa que puedes optar por financiar mínimamente un IUL o, si estás financieramente listo, elegir un IUL con financiamiento máximo, que es cómo maximizarás la acumulación de efectivo.
Beneficios clave del IUL
- Crecimiento del valor en efectivo vinculado al desempeño del mercado: Tu póliza crece según un índice como el S&P 500. Sin embargo, si el mercado tiene un mal desempeño, tu póliza tiene un “piso” que evita que pierdas valor.
- Primas flexibles: Las pólizas IUL son más flexibles que los seguros de vida tradicionales. Puedes ajustar los pagos de tus primas e incluso omitir pagos si tu valor en efectivo es lo suficientemente grande como para cubrir el costo de la póliza.
- Acceso al valor en efectivo: Con el tiempo, puedes pedir prestado contra el valor en efectivo de tu IUL para financiar cosas como la jubilación, emergencias o educación. Solo debes tener en cuenta que cualquier préstamo reducirá tu beneficio por fallecimiento si no se devuelve.
¿Quién debería considerar un IUL?
Un IUL puede ser una buena opción si deseas cobertura de seguro de vida y también estás buscando una forma de hacer crecer tus ahorros con cierta exposición al mercado de valores, pero sin el riesgo de perder dinero durante las caídas del mercado. Es ideal para alguien que desea protección a largo plazo y flexibilidad con sus primas, además de acceso al efectivo para necesidades futuras.
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